И все же в области финансов мы впереди планеты всей! Ну или как минимум среди мировых лидеров. Финансовая сфера – одна из самых технологичных в России, такому уровню развития платежных технологий позавидуют многие страны. Крупные банки активно внедряют новшества, которые меняют и упрощают нашу жизнь.

А правила игры на этом рынке задает Центробанк. И он же создает новые сущности. Например, тот же цифровой рубль. Какие изменения нас ждут в ближайшие годы? И как это отразится на наших кошельках? Об этом и многом другом в эксклюзивном интервью KP.RU рассказала Зульфия Кахруманова, заместитель председателя Банка России.

ТРЕТЬЯ ФОРМА РОССИЙСКОЙ ВАЛЮТЫ

– В ЦБ вы отвечаете за цифровизацию. Вокруг нее много конспирологии. Особенно всех пугает цифровой рубль. Можете в двух словах объяснить, что это такое?

– Все просто. Цифровой рубль — это еще одна форма российской валюты. Он будет ходить наравне с наличными и безналичными рублями. При этом все формы будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них. И что важно – выбор, чем пользоваться, остается за человеком.

– Зачем в принципе нужен цифровой рубль?

– Гражданам – для бесплатных переводов. Бизнесу – для снижения издержек на прием платежей, потому что комиссии в разы ниже, чем по картам.

– Сейчас переводы и так, по сути, стали бесплатными. Мы можем между своими счетами в разных банках переводить до 30 млн рублей в месяц…

– Да, можете. А цифровые рубли вы сможете переводить без комиссий не только сами себе, но и другим людям, причем любую сумму, которая будет у вас в цифровом кошельке. Кроме того, это еще и очень удобный сервис переводов по вашим правилам и условиям с помощью смарт-контрактов.

– Звучит как что-то на криптовалютном (считается, что смарт-контракты получили известность после использования на платформе второй крупнейшей криптовалюты – «эфира», – Ред.)…

– Вот, и вы так думаете. На самом деле, смарт-контракт – это возможность выполнять определенные действия, в том числе, по платежам, по заранее определенному алгоритму, с конкретными условиями. Например, если вы хотите, чтобы счет ваших родителей автоматически пополнялся с вашего счета при достижении определенного неснижаемого остатка. Или если какая-либо компания хочет, чтобы оплата происходила только при поставке товара. Не заранее и не постфактум. Это тоже смарт-контракт, который гарантирует безопасную сделку для обеих сторон.

– Почему это нельзя в банковской сфере организовать? Неужели у них не хватает технологических возможностей?

– Можно и в банковской сфере. Но у каждого банка свой продукт. У разных людей и разных компаний могут быть разные банки. Для таких сделок нужно, чтобы они между собой были интегрированы.

А платформа цифрового рубля – единая. К ней будут подключены все. Можно будет разные типы сервисов получать через разные банки. И при этом не переводить постоянно деньги между своими счетами в разных банках. В этом смысле смарт-контракты – новый технологический сервис, который будет развивать нашу платежную инфраструктуру, дополнять ее, добавляя удобства людям.

КОГДА МАССОВЫЙ ЗАПУСК?
– Могут ли хакеры украсть наши цифровые рубли?

– На платформе реализованы самые высокие уровни и средства защиты информации, защиты данных от возможных мошеннических схем. Украсть их просто так невозможно.

При этом, если человек сам перевел цифровые рубли мошеннику, то кошельки владельца денег и мошенника можно будет оперативно идентифицировать. Потому что не сработает схема перебрасывания денег из банка в банк, чтобы запутать следы и затянуть время, ведь оба кошелька находятся на одной платформе. Это поможет быстро принимать соответствующие меры.

– Внедрение цифрового рубля недавно отложили. Когда он теперь появится?

– Как таковой, он уже внедрен. Мы проводим тестирование на реальных цифровых рублях, и оно продолжается. Мы отложили именно массовый запуск. Особо подчеркну, что массовый запуск означает обязательность для банков: они должны будут обеспечить возможность расплачиваться цифровыми рублями. Пользоваться этой возможностью или нет, каждый человек будет решать сам добровольно.

Сейчас в нашем пилоте участвуют около 2,5 тысячи граждан. Мы хотим привлечь многократно больше. Плюс обсуждаем разные технологические аспекты с банками, правительством, корпорациями. До конца года мы определим срок массового запуска. Цифровой рубль – это платежная технологическая платформа с огромным потенциалом. Перспектив применения цифровых рублей много. Мы уже планируем сервисы, которые невозможны были бы без такой единой инфраструктуры.

– Правда ли, что в какой-то момент цифровым рублем начнут платить пенсии, пособия, зарплаты бюджетникам и так далее? Например, как это было с картой МИР.

– Нет, таких планов у нас нет. Цифровой рубль – это дополнение, возможность добровольного выбора. Если человек не захочет им пользоваться, он продолжит пользоваться теми сервисами, к которым он привык.

С НОВЫМ КОДОМ!
– Кстати, о сервисах. Цифровые платежи для многих россиян уже стали обыденностью. Сделать перевод — пять секунд. Даже санкции нам жизнь почти не усложнили. Да, Apple Pay или Samsung Pay не работают, но долго карту носить не пришлось. Появились стикеры, куар-коды и так далее…

– У нас системное движение к тому, чтобы упростить жизнь гражданам и бизнесу. В том числе через предоставление большого числа дистанционных каналов оплаты. Можно платить картами, через Систему быстрых платежей, по куар-коду. Можно забыть карту дома или принципиально не носить ее с собой.

– Получается, мы идем по китайскому пути. Там с помощью куара уже чуть ли не все покупки оплачивают…

– Нельзя сказать, что мы точно следуем китайскому пути. Но это мировой тренд – упростить жизнь при проведении не только оплат, но и любых наших действий в любых сферах. Мы уже привыкли к этому удобству. Кажется, еще немножко, и мы движением глаз будем управлять приложениями в своем телефоне с помощью искусственного интеллекта.

– Правда, иногда сложности возникают. Придешь в кафе только с телефоном, а на кассе выясняется, что куар не подходит или не читается. Почему так происходит?

– Это связано с тем, что именно эта точка может не принимать платежный сервис вашего банка, которым вы привыкли платить. В этом случае нужно искать карту, наличные или делать перевод.

– А много сейчас способов провести оплату? Бывает, на кассу самообслуживания подходишь, а там куча вариантов — карта, СБП, куар-код, какой-нибудь «Пэй» и так далее. Не знаешь, куда и нажимать…

– Да, сейчас в среднем на точке есть три, а то и пять вариантов. Каждый банк вправе выпускать свой QR, устанавливать свои правила и стандарты. В этом случае, если вы пользуетесь платежным сервисом другого банка, и у вашего банка нет интеграции с банком, который предоставил этот сервис на платежном терминале, то, по сути, вам могут отказать в оплате через куар.

– Что с этим делать? Это что-то вроде проблемы вилки и розетки получается…

– Да, все верно. И, по нашему мнению, таких проблем быть не должно. Куар должен быть единым и распознаваться любым платежным сервисом, который у вас есть в телефоне. Поэтому мы сейчас работаем над созданием универсального QR, который будет работать по единому стандарту. Тогда не надо будет думать, что именно прикладывать к платежному терминалу. Навели камеру телефона, нажали кнопку «Оплатить» и пошли дальше.

– А как же кэшбек? Он останется? Ведь банки дают кешбэк только при оплате картой, при использовании куара его не начисляют…

– Если вы привыкли платить платежным сервисом какого-то банка, который вам кешбэк возвращает, то ничего не поменяется. Допустим, вы на заправках платите определенной картой, получая бонусы, снижая свой расход на топливо. Вы и будете продолжать использовать платежный сервис этого банка. Универсальный QR не отменяет все платежные сервисы, к которым вы привыкли. Он дает вам точку входа, и вы там уже сами решаете, чем вам в данной точке хотелось бы заплатить.

– То есть, появится некий единый вход? А дальше можно будет выбирать, чем оплачивать?

– Да, это будет всегда один QR на кассе. Сканируете камерой телефона, у вас появляется платежная страница, на которой указаны разные возможности: платить СБП, цифровыми рублями или платежными сервисами банков. Вы выбираете и платите тем способом, который вам удобнее или выгоднее. При следующих покупках последние три сервиса, с которыми вы привыкли работать, будут появляться в самом начале списка. Это поддержание клиентского пути и адаптация этой страницы под вас.

ЕДИНЫЕ РЕЛЬСЫ ДЛЯ ДВИЖЕНИЯ ДЕНЕГ
– Некоторые крупные банки сопротивляются введению единого куара. Почему?

– Крупным банкам периодически не нравится то, что мы делаем. Но у нас с ними разные миссии. Для нас важно, чтобы было удобно гражданам и бизнесу, чтобы они не переплачивали за услуги, не оказывались в ситуации, когда у них нет права выбора. Нам важно обеспечить это право выбора. А сопротивляются единому куару те банки, которые могут диктовать свои условия, правила, тарифы. Готовность переходить на единые правила и тарифы для них выглядит потенциально потерей доходов.

– То есть, сейчас они с бизнеса за этот сервис берут определенный процент, а при едином QR они этой прибыли лишатся?

– Универсальный QR всем предоставляет равные правила и возможности. Для бизнеса оплата за услугу проведения платежа будет. Но она не будет устанавливаться конкретным банком, это будут единые тарифы.

– То есть, как с Системой быстрых платежей? Если раньше у банков могли быть любые комиссии за переводы в другие банки, то сейчас у нас есть унификация и бесплатный лимит…

– Да, это такие единые рельсы. Более того, если в дальнейшем нам надо будет какую-то новую технологическую функцию раскатать внутри этого QR, это будет происходить достаточно быстро – за две-три недели. И будет доступно сразу для всех участников. Это единая технология на базе инфраструктуры Национальной системы платежных карт (НСПК). Она позволит всем иметь одинаковые правила подключения, одинаковые стандарты, одинаковые технологические компоненты. А брать в наше время комиссию за перевод, который банкам практически ничего не стоит, это выглядит, мягко говоря, странно.

– Плюс на расходы компаний наверняка влияет. Сравнить 2 — 3%, которые бизнес отдает банку за эквайринг (услуга, которая позволяет принимать платежи от клиентов) при оплате картой, и 0,5%, если клиент платит по СБП. Разница значительная…

– Да, это особенно важно для малого бизнеса.

– А где еще этот QR-код может применяться?

– Это может быть любой тип сервиса, который для предпринимателей интересен. Любые типы парковок, чаевые, различные виды оплат в электронной коммерции. Много разных направлений. Единая инфраструктура универсального QR позволяет каждый новый сервис быстро тиражировать, не добавляя расходов всем участникам.

– Когда планируется его ввести?

– Сейчас идет обсуждение. В ближайшем будущем дата будет определена и прописана в законе.

Источник информации: Комсомольская правда. – 2025. – 27 мая. – № 38. – С.10

https://www.kp.ru/daily/27699/5087872/?ysclid=mbpzqjx0hi106432057