С 1 февраля 2026 года программу семейной ипотеки ожидают серьезные изменения, направленные на ограничение возможностей для злоупотреблений. Новые правила, которые пока в стадии проекта и официально не опубликованы, затронут две популярные схемы: повторное оформление льготного кредита одной семьей и так называемую «донорскую» ипотеку. Эти меры призваны сделать программу более адресной и помочь тем, кто действительно нуждается в улучшении жилищных условий.
Один кредит на семью
Главное нововведение касается статуса супругов. Если основной заемщик состоит в браке, его жена или муж автоматически станет созаемщиком по ипотечному договору. Исключение предусмотрено только для случаев, когда супруг является иностранным гражданином. Это изменение, действуя в комплексе с правилом «одна льготная ипотека в одни руки», фактически означает, что семья сможет получить только один совместный льготный кредит. Сейчас же каждый из супругов имеет право оформить отдельную семейную ипотеку,удваивая свою пользу от госпрограммы.
Кому стоит поторопиться?
Поскольку изменения, скорее всего, не будут иметь обратной силы, у пар, которые уже оформили одну ипотеку на одного из супругов, до февраля 2026 года есть шанс получить второй льготный кредит на второго. Это ключевая причина, по которой некоторым заемщикам не стоит затягивать с оформлением. Новые правила направлены на ужесточение контроля за целевым использованием средств, чтобы льготы получали только те, кто планирует использовать жилье для собственного проживания, а не для инвестиций.
Последствия развода и новые обязательства
В случае развода оба супруга продолжат нести солидарную ответственность по невыплаченному кредиту. Для выхода одного из них из договора потребуется переоформление или раздел долга. При этом супруг, исключенный из числа созаемщиков, утратит право на повторное получение семейной ипотеки, так как уже воспользовался своей льготой. Развод не лишает права на ипотеку, если человек не был созаемщиком по кредиту бывшего супруга.
Конец «донорской» схемы
Еще одно важное изменение — запрет на привлечение «третьих лиц». Это закрывает «донорскую» схему, когда созаемщиком привлекался родственник с малолетними детьми, формально подходящий под критерии программы, лишь для получения льготной ставки. Теперь такие манипуляции станут невозможны, что также ограничит возможности для спекулятивного приобретения недвижимости.
Причины ужесточения правил
Причиной изменений стала последовательная борьба с использованием льготной ипотеки для инвестиционных целей. Как отметил председатель комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков, программа создана для решения жилищных проблем, а не для ведения бизнеса по перепродаже недвижимости. Власти намерены исключить ситуации, когда семьи берут по две льготные ипотеки, одну из которых используют для последующей сдачи в аренду или продажи.
Будущие перспективы программы
В перспективе также обсуждается привязка выдачи семейной ипотеки к региону постоянной регистрации семьи, чтобы исключить спекуляции, но при этом сохранить возможность для реального переезда. В Минфине поддерживают идею ограничений для инвесторов, но подчеркивают важность сохранения мобильности для граждан, которые решили сменить место жительства. Важно. Представленные изменения основаны на текущем проекте документа. Окончательные правила станут известны после официальной публикации и общественного обсуждения. Заемщикам рекомендуется следить за новостями и консультироваться с банками.
Источник информации: Домашняя энциклопедия для вас // 2025. — № 12. — С. 2
